1 июля 2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), устанавливающий новые правила предоставления потребительских кредитов и займов, действует он в отношении договоров, заключаемых после указанной даты.
Определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита (займа), требования к договору потребительского кредита (займа) и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение, меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Устанавливаются общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и пр.).
Полезным нововведением стало то, что полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.
Кредитный договор во всех банках становится стандартным. То есть появляется возможность сравнить предложения различных банков, взглянув на первую страницу договора, в правый верхний угол, где в квадратной рамке будет указана полная стоимость кредита.
Одним из плюсов Закона также можно назвать то, что устанавливается формула расчета полной стоимости кредита. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по их категориям с учетом их суммы, срока возврата, наличия обеспечения и т.д. На момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита (займа), Банк России вправе установить период, в течение которого ограничение не применяется.
Кроме того, предусматривается, что размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.
Несомненным достоинством данного Закона является то, что изменился порядок взимания пеней и штрафов. Раньше было так: если человек опоздал с платежом, то ему начисляют пени и штрафы и при следующем платеже сначала погашаются пени, а потом основной платеж. В итоге выходит, что заемщик опять не заплатил но долгу, и ему опять назначают пени, так набегали огромные проценты. Теперь порядок четко определен: сначала всегда гасится тело долга, и только потом различные пени и штрафы.
Также предусматривается право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления. Отказаться от мелкого кредита, если передумали его брать, можно в течение двух недель, от крупного — в течение месяца. То есть придя домой и, поняв, что купили что-нибудь сгоряча, сможете вернуть и товар, и кредит, заплатив только фактически набежавшие проценты.
Данным Законом были устранены некоторые разночтения между разными нормативными актами. В частности, раньше, если товар оказался недоброкачественным, вернуть его в магазин его можно было (по закону о защите прав потребителей), а кредит так и оставался «висеть» па заемщике. Теперь же, если купили недоброкачественный товар, продавец обязан погасить проценты по кредиту и иные осуществленные по договору займа платежи.
Федеральным законом устанавливается также порядок взыскания просроченной задолженности во внесудебном порядке кредитором и (или) юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор на совершение действий, направленных на возврат задолженности. Так называемые «коллекторы» отныне обязаны сообщать свою фамилию, имя, отчество, адрес места нахождения и не беспокоить заемщика в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов.
Нельзя не отметить еще один положительный момент отныне все микрофинансовые организации попадают под действие указанного Закона. После 1 июля 2014 года кредиты на постоянной основе смогут выдавать лишь зарегистрированные в Центробанке организации.
